Come costruire alfabetizzazione finanziaria nel tuo matrimonio

In questo articolo

• Parla dei tuoi obiettivi finanziari
• Sii consapevole del debito reciproco
• Sapere cosa funziona per te
• Avere una strategia di spesa equa
• Assumi un pianificatore finanziario
• Pianifica la pensione

In che modo le coppie dovrebbero iniziare la conversazione sugli obiettivi finanziari condivisi?

Mi piace iniziare con una domanda: "Qual è il tuo primo ricordo di denaro?"

È incredibile vedere la gamma di emozioni che derivano da questa semplice domanda. Spesso le persone combattono vecchie battaglie dei loro genitori e portano in giro un bagaglio emotivo che non appartiene nemmeno a loro.

Una volta che conosci la loro storia con i soldi, l'ovvia domanda successiva è: “Cosa vuoi che i tuoi soldi facciano per te?"

Stai cercando tranquillità, sicurezza, maggiore ricchezza rispetto ai tuoi amici o familiari? Preferisci viaggiare o cose materiali - è grande e non c'è risposta giusta.

Il punto è costruire un quadro per comprendere i sentimenti e le aspettative dei partner quando si tratta di denaro.

Mi creda; Avranno molte opportunità per discutere dei problemi quotidiani - parentesi graffe o crociera Disney, risparmiando per la pensione o il college, ecc.

Quelle conversazioni saranno più produttive se hai quel quadro originale di comprensione.

1. Parla dei tuoi obiettivi finanziari

Penso che sia importante per le coppie pre-impedire a un obiettivo generale per il salvataggio. Puoi entrambi accettare di risparmiare 10% o 12% del tuo reddito totale in tempo buono e non così bello?

Ditelo ad alta voce e scrivilo. Un'abitudine di risparmio precoce può fare un'enorme differenza nelle tue scelte di vita e nella felicità generale molti anni dopo.

Al contrario, lottare per pagare le bollette con nulla nel tuo conto di risparmio può drenare l'energia e il tempo che dovrebbe andare al coniuge e ai bambini.

Le coppie dovrebbero provare a parlare almeno una volta all'anno del loro quadro finanziario totale - senza interruzioni.

Non sto parlando di avere una conversazione sulla strada per un torneo di pallavolo o al tavolo della cucina mentre i bambini corrono in giro.

Ritaglia un'ora o due di tempo tranquillo e parla dei tuoi piani per i 12 mesi e 3 anni.

Dai a ogni coniuge alcuni compiti prima di parlare: controlla i tuoi vari tipi di assicurazione, guarda il tuo portafoglio, parla delle tue volontà e controlla quanto hai speso e risparmiato i 12 mesi precedenti.

2. Sii consapevole del debito reciproco

Se le persone non aspettano di sposarsi fino a quando non sono entrambi esenti da debiti?

È fantastico in teoria, ma non così facile in pratica. Gli studenti che uscivano al college hanno un debito molto più di quello che facevo quando ero a scuola decenni fa.

Le persone si sposano anche più tardi nella vita adesso, quindi potrebbero avere 30 anni e hanno già case, automobili, ecc. Quei grandi acquisti di solito sono dotati di un debito allegato.

Sentiamo spesso il messaggio che il debito è negativo, ma non sono necessariamente d'accordo al 100% delle volte.

L'accesso al finanziamento consente alle persone di diffondere il loro consumo nel corso della loro vita e, dal punto di vista economico, può essere una buona cosa.

Il tuo più grande potenziale di guadagno avverrà probabilmente 20 o 25 anni dopo la necessità iniziale di quei primi grandi acquisti come un'auto o una casa. Il debito ti consente di effettuare quei grandi investimenti all'inizio della tua carriera.

Il debito dei consumatori, tuttavia, è una minaccia.

L'uso delle tue carte di credito per gli acquisti di consumo come shopping, mangiare fuori e viaggiare potrebbe limitare in modo significativo la tua capacità di fare quelle cose negli anni futuri.

È importante sapere che tipo di debito il tuo compagno porta alla relazione.

È il debito del consumatore o è debito da un'auto o da una casa responsabile? Mi qualifico l'acquisto dell'auto con "responsabile" perché non ha senso guidare un'auto di lusso quando vivi con uno stipendio entry-level.

Nel mio libro Wealthfulness, parlo di qualcosa chiamato consumo cospicuo.

Se stai cercando di fare una dichiarazione o di essere notato con i tuoi acquisti, questo è un consumo evidente, e dovresti essere in grado di permetterti quelle cose senza usare le carte di credito per ottenerle.

3. Sapere cosa funziona per te

Le coppie dovrebbero combinare finanze?

Non esiste una sola risposta a questo. Ho visto coppie che sono state sposate di oltre 30 anni e mantengono tutto separato. Ho anche incontrato molte coppie che hanno combinato tutto prima che fossero sposati.

Aneddoticamente, direi che vediamo più giovani coppie che scelgono di non fondere le loro finanze al giorno d'oggi.

Con Internet Banking e moderni strumenti finanziari, non dovrebbe davvero importare. Ogni coppia sarà unica; Trova un sistema che funzioni meglio per voi due.

4. Avere una strategia di spesa equa

Come dovrebbero le coppie decidere chi paga per cosa?

Ancora una volta, non penso che ci sia una sola risposta a questa domanda.

Ho visto le coppie dividere tutto proprio nel mezzo e quasi ogni altro tipo di disposizione. Alcuni hanno diviso le grandi fatture come la casa, le auto e il debito universitario, mentre altri dividono la responsabilità per ciò che hanno portato nel matrimonio.

Puoi anche dividere le fatture in base ai guadagni relativi o quando vieni pagato.

Come ho detto, ci sono molti, molti modi per gestire le bollette. Ma ecco il test che penso che dovrebbe essere necessaria qualsiasi strategia: entrambe le parti ritengono che sia giusta e evita di mettere uno stress ineguale su un coniuge?

5. Assumi un pianificatore finanziario

In che modo le coppie possono gestire una disputa finanziaria in una relazione?

Posso offrire alcuni consigli generali basati sulla mia esperienza personale e su ciò che ho visto con i clienti negli ultimi 20 anni.

Devi trovare un modo per riconoscere e apprezzare la prospettiva del tuo coniuge. I disaccordi che ho visto di solito riguardano il livello di rischio che ogni coniuge desidera nel loro portafoglio, io.e., quanto stock vs. obbligazioni.

Alcune persone sono naturali a rischio di rischio e altre non lo sono. Avere un pianificatore finanziario facilitare la discussione spesso aiuta le coppie a trovare una via di mezzo felice.

Le discussioni in denaro spesso includono un sacco di bagaglio emotivo. Avere una terza parte, che si tratti di un consulente, servizi legali online o consulente finanziario, può portare al riconoscimento e all'apprezzamento di ogni punto di vista così importante per una discussione salutare.

6. Pianifica la pensione

In che modo le coppie dovrebbero pianificare la pensione insieme? (E quando?)

Abbiamo una risposta molto semplice a questa domanda per ogni cliente che incontriamo: prima inizi a pianificare la pensione, meglio è. Non puoi mai iniziare troppo presto.

Caso in questione, torno regolarmente mia figlia di 18 anni per investire più soldi nel suo Roth IRA. Non userà quei soldi per 45 anni!

Che tu abbia 18, 28 o 58, inizia a lavorare sul tuo futuro finanziario. Puoi trovare molti strumenti su Internet che ti aiuteranno a stimare ciò di cui avrai bisogno in pensione ma fai attenzione.

Guarda anche: una semplice guida per aiutarti a ritirarti con tranquillità.

La maggior parte degli strumenti sono semplicistici e molti fanno ipotesi con cui non sarei sempre d'accordo. Il problema più grande è che quegli strumenti sono troppo generali per la tua situazione specifica.

Onestamente, è molto raro nel mondo della pianificazione finanziaria vedere giovani coppie che sono interessate a pianificare il loro pensionamento.
E da Young, intendo chiunque abbia meno di 50 anni.

Mi piacerebbe vedere un momento nel prossimo futuro quando l'età media di qualcuno in cerca di consigli sulla pianificazione finanziaria è 40 anziché 55.